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DeFi兴起,银行已亡?

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封面图 Photo by Mirza Babic on Unsplash

今天文末有福利。


这几年全世界级别,银行撤线下网点、连年裁员的新闻层出不穷。据金融投资报记者不完全统计,2020年期间,银保监系统共发布终止营业批复2354张,涉及银行网点逾3000家。


最近炒得火热的 DeFi大家应该多少有些耳闻,网上不乏喊着DeFi终将替代银行的口号,一时间搞的传统金融界人心惶惶。


DeFi全称 Decentralized Finance直译去中心化金融,而分布式金融这个名字更符合其实际意义。现在社会的金融体系是中心化的,商业银行、券商、保险、基金、中央银行等等。去中心化顾名思义就是抛开这些传统金融机构,进行金融活动。


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Photo from stocksnap


举例来说,比如现在你急用钱想要一笔贷款,那传统选择一定是去银行,用自己的房子或者车子作为质押物,去换取现金。可能经商的朋友还知道,可以让有经济实力的亲戚朋友做自己的担保人,从而从银行拿到资金。


但如果你没有高价值的资产,也没有高净值的亲朋好友呢?


最近销声匿迹的马爸爸曾今天的银行延续的还是铺思想。要我说当铺可能还门槛低一点,毕竟我如果想拿我家电视机作为质押物,去银行换取一笔现金供小规模、短时间流转,那大堂经理可能会把扫地出门,叫去隔壁二手电器店。


马爸爸骂银行是当铺是够格的,蚂蚁金服作为互联网金融的领头羊确实为普通民众带来了更多的金融服务。其中借呗就有着不需抵押物,全凭信用就放款的特性。


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图源自网络,侵权必删


但信用也不是空口白牙就出现了的,高信用的个人通常也意味着有较多的原始资本或其它背景。借呗的高息更是让一般人望而却步,高额度用户的息费最低能达到日息万二,也就是年化7.3%,而额度较低的普通用户往往伴随高息,最高日息万五,年化高达18.25%。


马爸爸骂银行是当铺,那蚂蚁是在放高利贷吗(手动狗头保命)?


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Photo by Sandy Millar on Unsplash


我们再想想银行和蚂蚁放贷的钱是哪来的呢?没错,就是我们存进去的。而我们的利息是?保本理财一年期,年化4%抢到了得跟中彩票一样开心。就很气。


而在Defi世界中一笔借贷是这样产生的:


小A有一个价值100块的金苹果(一种数字资产),这个金苹果银行不收(上面没盖回收章,金额也太小),他也不想折价卖给二手黑店,因为他认为这个金苹果下个月会值110块,可小A明天就要交电费,他必须拿到现金。


这时候一个神(一种DeFi算法央行)出现了:你这个金苹果可以给我,我借你70块钱,日息万一,你随时可以召唤我赎回它,但如果它哪天不值(97块 - 利息)了,我可就没收了,多的那3块钱我拿去接济穷人。


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Photo by Lians Jadan on Unsplash


神的出现太及时了,多么无私啊,小A同意了,并对神感恩戴德。


同一时间世界另一边,神问小C:你今天给我70块钱,我给你日息万,还有不定的额外分红,干不干?


小C很穷,手上只有70块钱闲钱,银行利息低的可怜,其它理财金额太小,又不一定盈利,放着又只能贬值,正在苦恼。


神终于眷顾了自己,小C想,利息不低还有额外分红,小C同意了,并对神感恩戴德。


DeFi算法央行是写死的计算机代码,与理想中的神有着相同的不求回报、绝对公正的特质。实际上DeFi算法央行的运行会比故事更复杂一些,并不是小A和小C点对点易,而是借贷双方都是一个资金池,小C的利息是动态的,两人均可随时付息还款或是取出自己的本息


想更进一步了解或是参与的读者可以百度MakerDao。


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Photo by Florian Olivo on Unsplash


总结来说,DeFi算法央行的借贷有着以下几个特点:


1.绝对偿付(除非黑天鹅)

2.无中间商,所以低贷款息费,高存储利息

3.参与资金门槛极低

4.不调查信用背景

5.无需个人信息和资金信息


从以上特点不难看出,DeFi算法央行也有着其缺陷,数字资产的高波动性,使其发生黑天鹅事件的可能性增高。其匿名的特质,对我们普通人来说是尊重隐私,但对不法分子来说却可能是犯罪的温床。


其实DeFi借贷目前的应用场景,和银行借贷其实并不完全是一个细分赛道,竞争性较弱。DeFi借贷目前仅服务于数字货币,将来可能会参与股票、债券这种高流动性的资产,而不动产和车子,这种低流动性资产并不适合它的特性,还是需要在银行办理抵押贷款。


然而Defi其实远不止借贷一种业务:


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图源自 巴比特


DeFi锚定现有的CeFi(Centralized Finance)金融世界,有很多相应的服务,其中不乏有竞争、甚至取代潜力的项目,例如保险上链。


本文以较易理解的Defi的借贷为例,认为Defi作为现有金融模式的一种补充是必要的,它能用低廉的成本为更多普罗大众在不同场景下带来复杂的金融服务。中心化金融机构毫无疑问有其存在的必要性,尤其是其监督的职能,而银行的地位更是一时半会儿无可撼动。


话题回到开头,银行已亡吗?相信这张表可以说明一切:


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图源自 中商产业研究院


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